近日，交行一客户在全景金融投诉平台投诉，自己的信用卡在还款的时候，因为少还了30元，却被全额罚息扣了利息100多元。投诉人称，自己并不是恶意欠款的，只是在柜员机存款的时候，存不进100元以下的钱，所以才欠了这30元。
其实，这样的事情并不少见。目前，工商银行(601398,股吧)是国内唯一一家全面取消“全额罚息”，实行“部分罚息”的银行。除了工行，其他银行还在实施“全额罚息”!
全额罚息是国际惯例?
什么是全额罚息?打个比方说，你消费了10000元，到期还款日只还了9900元，差100元，但银行却要按10000元计息，最后算出来的利息比你欠银行的钱还多。对于我们持卡人来说，这无疑是一个霸王条款!但我国的商业银行面对比“高利贷还黑”的条款时，却纷纷表示这是国际惯例。
事实上，欧美等发达国家早已采用“平均每日余额法”(Average Daily Balance)作为计算迟延给付的主要方法。
“平均每日余额法”是发卡机构把账单周期内每天的透支余额相累加,算出账单周期内的日均透支余额,接着再乘以账单周期天数、日利率来计算利息。
美国信用卡市场占有率较高的几大发卡机构如美洲银行、富国银行、第一金融资本公司等均采取每日平均余额法计息,这种计息方式相比全额罚息来看,不仅利息相对减少,也更趋合理。
在香港,包括汇丰银行、花旗银行(香港)、恒生银行等大型商业银行在内的大多数商业银行都采用非全额还息制。
即便坚持全额罚息的国外银行，头上也是戴着紧箍咒的，一般规定银行罚息不得超过持卡人拖欠金额，哪里会出现在我们这里经常见到的利息超过拖欠本金几十倍乃至几千倍的奇闻?
取消“全额罚息”?那只是逗你玩!
7月，银行《自律公约》出了一条新规定，号称此新规取消了“全额罚息”。规定显示：若到期还款日持卡人未清偿部分小于或等于10元人民币时，应视同全额还款，未偿还金额自动转入下期账单。
而所谓的“叫停全额罚息”，什么意思呢?从前你用信用卡消费了1万元，到了还款日少还1分钱也要被全额罚息，现在银行很“大方”了，只要你欠的钱在10元以下，就放你一马。网友称，银行“逗你玩”呢!
“全额罚息”既然已经引起了银行自律工会的注意，也清楚这是一个霸王条款，那为何只是推行了一个不痛不痒的“容差10元”呢?
真正的“叫停全额罚息”，是实行差额罚息，即银行只对持卡人未归还的部分收取利息。欠多少算多少利息，这是天经地义的，这是也民间多年的呼声，未料喊破了嗓子，只喊来一个口惠而实不至的“容差10元”。
专家提醒
银行信用卡专家提醒消费者，信用卡最好开通绑定借记卡自动还款，或者开通短信提醒，以免忘了还款而影响信用;其次，还款可以通过多种方式进行，例如网银转账、支付宝、卡拉卡或者其他便捷的方式，这样就可以把100元以下的尾数还上，避免了“全额罚息”的陷阱;另外，最好不要等到最后一天再还款，因为像支付宝、拉卡拉等还款方式，部分银行隔天才能到账。无心逾期被罚钱，还影响个人信用记录，就不值了。
(全景网/理财频道 郑丹琳)(郑丹琳)
